不知道为啥，最近好多人和我聊信用卡的问题。问题大多差不多，哪个省钱哪个好用。来米国至今我开了差不多14张信用卡，基本上市面上推荐的我都试了，给我的感觉是，起哄的多，实用的没几个。正好有时间，就分享下经验吧，阅历尚浅，欢迎指正。

***市面上很多信用卡的文章都是为了推荐你开卡，然后赚钱的，我这边就写写经验分享下，绝对没有任何利益。不过你觉得好，影响给点好处，我倒是可以推荐你开卡，拿开卡积分。

基本信息（科普）：

开信用卡无非是为了返现嘛，说白了就是为了省钱，当然也有累积信用记录的成分，但不作为重点探讨。那么作为返现，一般有两种：

1. 给你点数，2x或者3x这种，比如你消费100刀，3X的话，你就得到300点
2. 给你现金返现，这个一般写成百分比，如3%，比如你消费100刀，你获得3刀cashback

这里其实有很多细节，每家银行，甚至同一家银行的不同卡都不一样，没用过的几乎不知道。

1. 对于点数，有些地方是用点数换gift card，有些可以直接抵消消费，当然一般是都可以的，大多数换gift card是1：100也就是和百分比的一样，但是你得找得到适合你的gift card，如果点数换机票的话一般都不到甚至远低于1：100，抵消消费也是一样，这也是我不喜欢点数的原因，giftcard的类目也会变来变去，另外很多情况下你要更换只能凑齐一定数目，比如换$25的giftcard，需要2500点，不到的话需要买点，买的话就很贵的。这时候明白的人应该看出来了，这种消费的倍数一般不会做到整数的。不过有些点数可以换里程什么的，这个另作讨论。
2. 返现也存在这个问题，不过好的多，比如之前boa的返现必须超过$20才能换，当然20以上随便任何金额都可以存到卡里。

我的卡组（个人觉得暂时市面上是无敌的）：

好了，这里先说下我的组合吧，我认为是市面上最高了，不过这个已经无法实现了（当然无敌是针对我的生活的，如果你天天坐飞机天天出去玩，可能有更好的组合方式），因为有些卡已经不让申请了（红色）。

1. 吃饭、amazon、娱乐：citi forward，5x点数返点
2. 超市购物、加油：Barclay SallieMea Reawrds，5%返现
3. 其他：citi double cash，2%
4. 另外还有两个奇葩5X卡：Discover It ，和Chase Freedom，每个季度变化，作为备用。

这样组合的理由是：消费的主力军：1. 吃饭，2. 超市买菜，3.加油，4.网上购物商场买买买，前三个每个项目稳定的达到现在市面上封顶的5%，第四个没有任何信用卡能做到特别返现，所以和所有其他归为一类就用2%，这样很省心。注意我前面用了稳定这个词，为啥这么说，因为两个奇葩卡有时候也会爆5x，但是每个季度要去查询，而且一年也就那么3个月，又烦又不够用，要惦记着。

插入谈：Discover和Freedom

为啥称为奇葩卡，有个人原因，大家推崇这两个卡，我觉得很一般，每个季度变来变去，而且有时候一点用处都没，星巴克5x什么的。特别是discover的卡，很多地方还用不了，下面有卡的类型和使用方便程度说明。最奇葩的还是discover去年来了个开新卡10x的返还，然后使用apple pay再加10x（好像不到），这样你买iphone就有大约20x的返现，导致一大群人去买了一堆iphone……

既然说到两张奇葩卡，就给大家分享下信息吧，我推荐大家持有这两张卡，但是别依赖他们。

1. discover的5x是直接cashback的，直接可以充值到卡内，抵消消费。
2. freedom可以和chase蓝宝石卡通用，换里程数，从而换机票（这个后面说）。

卡的类型

说下卡的类型，一般分为这几个

1. visa和master，没啥好说的，所有地方都能用，基本无限制，基本上除了amex和discover的卡，都是这两个。
2. americaexpress,俗称amex，这个类型的卡，有个好处，基本上所有卡租车都有自带保险，省了保险费，不过有些没有，申请的时候看清楚（这也是为啥这个卡没啥好处，我还留着一张备用）。不过这个卡的应用范围比上面的小一点，在美国基本上90%能用，但有些餐馆（特别中餐馆），不接受这个卡。
3. discover，这个接受范围小多了，很多不接受。不过有个好处，dicover和银联是合作的，国内可以当银联卡刷（传说），我试了，没成功。
4. 其他，暂时孤陋寡闻不知道出过什么卡，开这个选项主要怕被喷。

持有信用卡的战略

所谓战略，很简单，拿卡为的是省钱，战略就是如何利益最大化。要最大化cashback，首先要知道消费最多的是什么。不过不是每一项都有信用卡能cover的，能用高cashback的几大类总结为：

1. 吃饭（restaurant)：这个每天三顿，消费起码$30吧，一个月要$900吧?
2. 超市（grocery store）：如果你说你省钱，做饭，那你总要超市买菜吧？（这里超市指日常的超市，一般每个信用卡公司都有list可以查）那么，这块总是经常用吧？
3. 加油（gas)：这个不是大头，但是美国是个汽车社会，到哪里都要开车，这个对有车的人来说，加油卡是需要的吧？
4. 买包、网购等：没这种卡，要么就单独开priceline或者macy这种商家的信用卡（不推荐，卡很烂，服务还很差）
5. 机票（airfare）、酒店（hotel）：回国机票很贵不多说了，经常出去的人有这个需求。
6. 商城（department stores）：富婆高富帅经常去商城购物吧，就是俗称的逛街，这个类型我只知道Blue Cash Preferred® Card from American Express做到了3%，不过这张卡有年费，而且是限制4500每个季度（忘记了），这张卡还有个好处是超市买菜6%，每个季度1500（好像）
7. 其他，我好像没其他大需求了。

战略应该是这样的：第一要务：返现越高越好！第1.5要务：没有年费优先，第二要务：操作简单优先，第三要务：返现方便优先。

现阶段，吃饭、超市、加油你都能在市面上轻松找到返现3%的，不多说了，找不到请留言。

网购和买包的话，这种如果你天天去，建议找下你经常去的店的卡。如果你每次都逛不同的商城不同的店，而且消费很高的话，推荐刚才的Blue Cash Preferred® Card from American Express，年费75，买菜也有6%，很不错的。网购经常amazon的话，chase amazon卡比较普通，3x的分数，不过如果找不到别的卡的话，建议开这个（非常不强烈的推荐），当然amazon自己还有5x的卡，没用过你们可以试试。

剩下的话，所有信用卡基本上都会写，otherthing 1%，但是citi doublecash是2%，所以不用说了，推荐这个，capitalone好像也有，反正差不多，个人觉得citi服务更好，当然citi的系统老坏。

机票和旅行卡

放到最后，是因为想好好谈谈。

先说总结吧，如果你不是经常坐飞机订酒店，别想了。如果你经常出游，请根据你经常入驻的酒店大类和飞机大类开卡（里程只能某个公司或者航空联盟内使用，酒店一样）。如果闲来无事，所有的酒店飞机卡都开，拿了开卡奖励就撤退。很多时候开卡奖励能换一趟回国机票。

至于为啥，理由很简单，所有这些卡，换来换去都没有达到2%，也就是说，直接用doublecash就能解决了，兑换还很麻烦。举例说明：

citi AA的卡，坐AA的航空有2x的消费的里程数目，比如你花了1500买了机票回国，你得到3000里程，然后回国再回来，大约15K的里程数，也就是你得到了18k的里程奖励，换回国机票需要75k点，也就是说你来回4次，就能换一次免费回国。看起来不错，但是你们仔细算算，即便不用这张卡，你每次也有15k，也就5次来回就能换一次免费，每次只不过多出的3000，那么这个比例是多少呢？简单的算法：

75000 = $1500  ==>  50 = $1  ==> 1500 = $60，60/1500 ==> 2%

加上兑换时候的优惠，略微超过2%的返现，这么折腾，而且是长线投资是不是不合算了？而且几个问题，1. 免费的机票日期不多，航班很少，不是所有航班让你选。2. 几乎所有的航空和hotel卡都有年费，这就是我说的如果你不经常坐，就不要开，你年费加进去，别说2%了，1%可能都不到。

我基本上都算过，几乎市面上所有的航空能到2%的非常少，而且限制很多，因为你只能坐一个航空公司了。

另外大家都在用的蓝宝石+freedom，这个组合其实很好，蓝宝石啥都做不了，就是1：1兑换里程，freedom是5x，这样把freedom的点数转给蓝宝石，再用蓝宝石兑换里程，不就5x了吗？没错！的确很好，但是！还是那个问题，蓝宝石有年费平时又没啥用，freedom每次的5x项目不同，不是100%的消费都是5x，甚至可能连10%的消费都cover不到，如果要超过2%，必须cover到你的其他项目的2.5倍。（2%是最低的返现，其他3%的是1.7倍），就算cover到了，的确能省一点，这两个卡都不好申请，前提是你要有这两个卡，然后弄清楚关系，兑换过来，精力成本啊。

不过航空和hotel的卡在自己的航空公司和hotel里面优惠还是很多的，比如提前登机啊，免费行李托运什么的。如果经常出行，建议开个经常使用的航空公司的卡，优惠的还是很多的。

对于航空和旅游，我的观点是：别被忽悠了。

各个银行的返现方式（现在已知）

1. citi doublecash，直接现金，随时可以兑换
2. boa cashback，直接现金，有最低兑换要求（很低）
3. citi forward，点数，需要去thankyou商城，可用于amazon
4. capitalone 1.5cashback，可以直接兑换
5. discoverit，直接兑换
6. AMEX bluecash：直接兑换
7. AMEX golden: 点数，可用点数购买或者兑换，可用于amazon
8. barclay SallieMea：直接兑换
9. chase amazon:可用于amaozn

就这样吧，草草结个尾吧，吃饭去了。欢迎大家指正，以便之后的更新。信用卡别开多哦，每次都有hard inqury，放你信用记录里面两年，增加两个降一级。要开早点开，晚了麻烦。

最后，说下这玩意有时效性，每年都会出新卡，就现在来看，如果你懒得理解文章，懒得查询，就弄个2%everything的doublecash吧。不是托，真的省心多了